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2016銀行從業考試《個人貸款》知識點：商用房貸款信用風險
為了幫助參加銀行從業資格考試的學員鞏固知識，提高備考效果，正保會計網校精心為大家整理了銀行從業資格考試《個人貸款》復習資料供大家參考，希望對廣大考生有所幫助，祝大家學習愉快，夢想成真！
借款人黃先生選擇了城南一套價值40余萬元的商用房作為投資，在銀行辦理了商用房貸款。由于黃先生本來就在外企工作，有穩定的工資收入，且現在把房子以4000元/月的價格租給了某外省城市辦事處后，還款壓力很小。于是，他又向銀行申請兩筆商用房貸款用于購買城南和城中的兩套商用房，準備出租來獲取收益。銀行也在綜合考慮其抵押物價值穩定及現金流覆蓋家庭正常支出及貸款后發放了這兩筆貸款。
但是，天有不測風云，外省駐該城市辦事處由于開展業務不力被撤回本部，這樣一來，黃先生賴以還貸的租金沒有了，一時又找不到新的承租方，三套房子的月供款僅憑其收入來還，使他感到極大的壓力。第三個月，黃先生購買第三套房子的貸款就出現了逾期。由于黃先生不是惡意拖欠，銀行按照規定采取了必要的催收手續外，也積極幫助黃先生尋找新的租戶或買家。在逾期兩個月后，銀行終于找到了一個租戶，解決了黃先生的燃眉之急。
分析：在這一案例中，顯然黃先生是有還款意愿的。但是連續購買三套商用房，以租養貸，租金具有很大的不穩定性。雖然能夠作為借款人收入的組成部分綜合考慮，但將其租金收入作為主要的還款來源，一旦租金來源出現問題，銀行的貸款歸還就無法得到有效的保障。銀行在考察黃先生的還款能力時，主要關注了每月收入的金額和抵押物的價值，但對其收入的穩定性以及家庭財產的抗風險能力沒有進行充分的分析評價，導致借款人一旦失去租金收入就很容易出現逾期。
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