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業(yè)務(wù)的合規(guī)性
一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
1、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的基本條件
(1)具有相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度
(2)有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;
(3)具有良好的市場風(fēng)險識別、計量、檢測與控制體系;
(4)信譽(yù)良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件
(5)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件
關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置于業(yè)務(wù)申報材料
(1)建立體系
(2)申請需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù),報送銀監(jiān)會一式三份
(3)申請不需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù),及時報送銀監(jiān)會
關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
(1)建立內(nèi)部控制和定期檢查制度
(2)理財計劃各步驟的內(nèi)部審核制度;
(3)建立相應(yīng)的風(fēng)險管理體系;
(4)設(shè)置風(fēng)險管理指標(biāo)
(5)與客戶簽合同,明確義務(wù)和責(zé)任
關(guān)于理財人員的要求:
每年的培訓(xùn)時間不少于20小時
關(guān)于個人理財資金使用語核算管理的條件:
在理財計劃存續(xù)期內(nèi),商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單,列明資產(chǎn)變動、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供不少于2次,且至少每個月提供一次。
2、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的政策限制:
二、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理
需要銀監(jiān)會批準(zhǔn)的:
(1)保證收益理財計劃
(2)需經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他個人理財業(yè)務(wù)
其他業(yè)務(wù),不需要銀監(jiān)會審批。但也要按照規(guī)定,在發(fā)售產(chǎn)品后5日,將相關(guān)資料報送銀監(jiān)會。材料包括:
理財計劃擬銷售的客戶群;
理財計劃擬銷售的規(guī)模,資金成本與收益測算等;
擬銷售理財計劃的對外介紹和其他材料:
銀監(jiān)會要求的其他文件;
中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展業(yè)務(wù)。
關(guān)于理財業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求:
在進(jìn)行市場風(fēng)險管理時,應(yīng)對利率和匯率變化進(jìn)行充分的壓力測試。
關(guān)于理財產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求:
(1)包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的,應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離
(2)不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財計劃銷售;
(3)保證收益理財產(chǎn)品的收益要略高,但是要有附加條件。不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率;
關(guān)于個人理財業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督:
商業(yè)銀行應(yīng)按季度對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計分析,并于下個季度的第一個月內(nèi)報送銀監(jiān)會。
3、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的違法責(zé)任:
(1)關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
(2)關(guān)于違規(guī)處罰規(guī)定
暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;
建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人;
建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人。
例題:商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營原則開展個人理財業(yè)務(wù),或利用個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行不公平競爭的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)責(zé)令其限期改正;逾期未改正的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)科采取下列措施()
A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;
B 罰金處罰
C 建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人;
D 建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險管理部門、
E 建議商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門負(fù)責(zé)人。
三、個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理:
1、個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險
(1)提供個人理財服務(wù)中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險
(2)理財計劃或產(chǎn)品中包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險
和流動性風(fēng)險
(3)商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險
2、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求:
(2)應(yīng)對具備相應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力;
(3)落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施;
(4) 建立分析、審核與報告制度,積極與監(jiān)管部門溝通;
(5) 接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理時,應(yīng)與客戶簽訂合同,確保獲得客
戶的充分授權(quán),并保留相關(guān)文件,每年至少重新確認(rèn)一次。
(6) 將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理
(7)保存完備的個人理財業(yè)務(wù)記錄。
3、個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理:
(1)設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)
(2)建立有效的規(guī)章制度
(3)個人理財顧問服務(wù)管理
(4)個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理
(5)個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示
4、綜合理財服務(wù)的風(fēng)險管理
保證收益型理財計劃的起點(diǎn)金額人民幣應(yīng)在5萬元以上,外幣應(yīng)在5000美元以上;其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不低于保證收益型理財計劃的起點(diǎn)金額。
5、個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理
例題:商業(yè)銀行編制的個人理財業(yè)務(wù)季度統(tǒng)計分析報告,應(yīng)包括的內(nèi)容有()等。
A 當(dāng)期開展的所有個人理財業(yè)務(wù)簡介及相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)
B 當(dāng)期推出的理財產(chǎn)品簡介、理財產(chǎn)品的相關(guān)合同、內(nèi)部法律審計意見、管理模式、銷售預(yù)測及當(dāng)期銷售和投資情況
C 相關(guān)風(fēng)險監(jiān)測與控制情況
D 當(dāng)期理財計劃的收益分配和終止情況
E 涉及法律訴訟情況
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