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2012年銀行從業《個人貸款》預習第四章（4）
第三節 風險管理
9.合作機構管理
（1）合作機構管理的內容
①汽車經銷商的欺詐風險。
一車多貸。汽車經銷商同購車人相勾結，以同一套真實的購車資料向多家銀行申請貸款。
甲貸乙用。實際用款人以名義借款人的身份套取購車貸款。
虛報車價。經銷商和借款人相勾結，虛報車價并以該價格向銀行申請貸款。
冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。
全部造假。
虛假車行。注冊成立經銷汽車的空殼公司，以無抵押貸款吸引居民辦理個人汽車貸款，騙貸騙保。
②合作機構的擔保風險。主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業擔保公司的第三方保證擔保。
保險公司履約保證保險。a.保險公司依法解除保險合同（投保人故意不履行如實告知義務的，保險人有權解除保險合同并對合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任）；b.免責條款；c.保證保險的責任限制；d.銀保合作協議的效力有很大的不確定性。
第三方保證擔保。主要包括汽車經銷商保證擔保和專業擔保公司保證擔保。主要風險在于保證人在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保。
（2）合作機構管理的風險防控措施
①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。
②嚴格控制合作擔保機構的準入，動態監控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。
③由經銷商、專業擔保機構擔保的貸款，應實時監控擔保方是否保持足額的保證金。
④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規定擬定合作協議，避免因合作協議的無效或漏洞無法理賠。
10.操作風險
（1）操作風險的內容
①貸款受理和調查中的風險。借款人的主體資格是否符合銀行相關規定；借款人所提交的材料是否真實、合法；借款人的擔保措施是否足額、有效。
②貸款審查和審批中的風險。業務不合規，業務風險與效益不匹配；不按權限審批貸款，貸款超授權發放；對應審查的內容審查不嚴，向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款。
③貸款簽約和發放中的風險。合同憑證預簽無效，制作不合格，填寫不規范，未核實合同簽署人及簽字（簽章）；發放條件不齊全的情況下發放貸款；未按規定發放貸款。
④貸后和檔案管理中的風險。未對貸款使用情況跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力；貸后管理與貸款規模不匹配，貸后管理力度偏弱；未按規定保管重要貸款檔案材料及他項權利證書。
（2）操作風險的防控措施
①掌握個人汽車貸款業務的規章制度；
②規范業務操作；
③熟悉關于操作風險的管理政策；
④把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點；
⑤對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查。
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