7.貸款的簽約和發放

　　（1）國家助學貸款的簽約和發放

　　①貸款的簽約。高校收到經辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經辦銀行。

　　②貸款發放。實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發放的方式。學費和住宿費貸款按學年（期）劃入借款人所在學校的賬戶上；生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

　　（2）商業助學貸款的簽約和發放

　　①貸款的簽約。流程如下：

　　填寫合同：貸款發放人根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

　　審核合同：合同復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性，就復核中發現的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　簽訂合同：貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

　　發生下列情況之一，均構成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業助學貸款借款合同”的條款規定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；借款人和擔保人未能履行有關合同所規定的義務，包括未按規定用途使用貸款；借款人拒絕或阻撓貸款銀行監督檢查貸款使用情況的；借款人和擔保人在有關合同中的陳述與擔保發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的；抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實擔保的；抵押人、出質人未經貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質）押或以其他方式處置抵（質）押物的；其他違約行為。

　　在貸款期間發生違約事件，貸款銀行可采取以下一項或全部措施：要求限期糾正違約行為；要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物或更換擔保人；停止發放尚未使用的貸款；在原貸款利率基礎上加收利息；提前收回部分或全部貸款本息；定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為；向保證人追償；依法處分抵（質）押物；申請仲裁或起訴。

　　借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔保人（自然人）死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產代管人；借款人、擔保人（自然人）破產、受刑事拘留、監禁，以致影響債務清償的；擔保人（非自然人）經營和財務狀況發生重大的不利變化或已宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償能力；借款人、擔保人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現的。

　　②貸款的發放

　　落實貸款發放條件。主要包括擔保措施是否真實、有效等。

　　貸款發放。按合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶。按合同要求借款人需到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協助辦理。流程：

　　出賬前審核。審核放款通知的真實性、合法性和完整性。

　　開戶放款。包括一次性開戶放款和分次放款兩種。

　　放款通知。將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　建立“貸款臺賬”并隨時更新。

　　8.貸后與檔案管理

　　（1）國家助學貸款的貸后與檔案管理

　　①貸后貼息管理。經辦銀行發放貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行；全國學生貸款管理中心收到總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內，將貸款貼息劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經辦行貼息專戶；各經辦行收到后即時入賬。

　　②風險補償金管理。經辦行于每年9月底前，統計匯總上一年度實際發放的國家助學貸款金額和違約率，經合作高校確認后上報分行，分行匯總后在5個工作日內上報總行，總行提交全國學生貸款管理中心。管理中心收到總行提交的“風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后20個工作日內將對應的風險補償金支付給總行，總行劃撥至各分行，各分行收到當日劃入對應賬戶。

　　③貸款的償還。借款學生自取得畢業證書之日（以簽發日期為準）起，下月1日（含）開始歸還貸款利息，并可選擇在畢業后24個月內任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。提前離校的，辦理離校手續之日的下月1日起自付貸款利息。休學的，復學當月恢復財政貼息。畢業后申請出國留學的，應主動通知經辦行并一次性還清貸款本息。

　　④貸后檔案管理。簽訂還款協議后，需將相關信息補錄入零售信貸系統。

　　⑤貸款的催收。各經辦銀行應建立詳細的還貸檢測系統；加強日常還貸催收工作；按季將已到還款期的借款學生還款情況反饋給學校，學校協助聯系拖欠還款者及時還款。

　　（2）商業助學貸款的貸后與檔案管理

　　①貸款的償還。償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人提前還款的，應提前30個工作日提出申請；拖欠本息的，應先歸還貸款本息；每筆貸款只可展期一次。

　　②貸后檢查。

　　借款人情況：檢查是否按期足額還貸；住所、聯系電話有無變動；有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件。

　　擔保情況：對抵押物的檢查；有無使抵（質）押物價值減少的行為，了解抵（質）押物市場價格的變化，必要時重新估價；抵押物的權屬，有無擅自轉讓、出租、重復抵押或其他處分行為；抵押物的保險單是否按合同約定續保；抵（質）押物的保管是否存在漏洞；其他可能影響擔保有效性的因素。

　　③不良貸款管理。認定不良貸款，適時分析并建立不良貸款臺賬，落實清收負責人，實時檢測回收情況。對未按期還款的應催收，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　④貸后檔案管理。貸款發放后根據貸款種類分別建立貸款臺賬（電子臺賬或手工臺賬），記錄借款人的基本信息和貸款信息。

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