“買什么基金、國債啊？把錢存銀行才是正事，我就不信銀行還能吃了我的錢。”面對在銀行工作的女兒的勸告，張太太一臉的疑惑。

　　如今，銀行可不再是當年那個免費“管家”了，20%的存款利息稅就是例證，如張太太般對銀行定期存款過度依賴的思想也需要大轉變了。

　　國債避稅 行事需謹慎

　　有“金邊債券”之稱的國債（包括記賬式國債和憑證式國債）風險小，收益穩定，并可以享受免利息稅的優惠（企業債券不免利息稅）。

　　然而，當前國債利率與同期銀行存款利率相當，購買國債的優勢僅是免繳20%利息稅。由于國債執行的是合同利率，如果購買長期國債后不久，存款利率調整高于同期國債，也只是按照購買時約定的利率計息。因此，購買國債，還需謹慎行事。

　　教育儲蓄增值高適應面窄

　　由于國家對教育儲蓄免征利息稅，教育儲蓄的實得利息收益率就比其他同檔次儲種高20%以上。

　　但教育儲蓄作為一種特殊的存款方式，適應面比較狹窄，主要是針對有接受非義務教育子女的家庭。并且辦理教育儲蓄的儲戶必須出具存折、身份證或戶口簿（戶籍證明）、國稅局印制及學校開具的“三聯單證明”才能支取本息，否則將扣繳利息稅。另外，一人一生中最多享受三次教育儲蓄，即就讀全日制高中（中專）、大專；大學本科、碩士和博士研究生。每個學習階段可分別享受一次最高兩萬元教育儲蓄的免稅優惠，并且是零存整取，不能一次存足。

　　基金門檻低不收稅

　　由于上市公司向基金派發利息收入時代繳了20%的個人所得稅，因此投資者無需再對分紅收益繳納個人所得稅。

　　開放式基金中，貨幣市場基金和短債基金管理費較低，并免基金認購費、贖回費和申購費，既有活期儲蓄高流動性的特點，收益又高于定期儲蓄，并能保證本金安全，因此，是規避銀行儲蓄利息稅的較好選擇。短債基金、貨幣市場基金申購起點一般都在1000元左右，門檻不高。同時，貨幣市場基金只要提前一天辦理手續就能贖回，進出方便，沒有手續費。

　　規避利息稅分紅保險有優勢

　　大部分保險產品主要參照銀行存款利率設定回報率。目前市場上出售的險種，大多是在銀行一度降息的過程中“出爐”的。銀行一旦升息，這些險種的現金回報率就會低于銀行存款。因此，面臨銀行可能升息，消費者最好在保險公司應對銀行升息的舉措付諸實踐后，再購買高利率的險種。

　　分紅險保單能夠靈活反應市場利率同步回升情況，投資者可以借此掌握利率升級彈性，適時購買。但由于近來分紅保險實際分紅不太理想，購買時還需謹慎考慮，不能一味將其作為儲蓄的替代產品。

　　存款也有小竅門

　　銀行存款利率有望上調的情況下，即便銀行收取20%利息稅，存款也可能獲得高收益。定期存款宜選擇短期存、循環存的方式。

　　另外，居民將手中的活期存款轉入到股票保證金賬戶中，不但可照常獲取利息，而且還不用繳稅20%的利息稅，若申購新股成功還能賺取一筆可觀的利差。如此一來，存款不用投入到風險較大的股票二級市場，又可賺取銀行活期利息收入。