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農信社信貸資金存在的問題及對策
最近，我們完成了對某縣農村信用合作社2002年和2004年資產負債及損益情況的審計調查，從調查結果看農村信用社在信貸資金管理方面存在不可忽視的問題。亟待引起重視。
存在的問題
一、金融制度觀念淡漠。少數農村信貸人員金融制度觀念淡漠，隨意性較大。不嚴格按制度規定辦理信貸業務；變通制度辦理信貸業務；逆程序辦理信貸業務。縱容客戶的不規范行為，信貸政策指導滯后。而一些上級主管部門缺少監督檢查，使信貸資產質量難以有效保證。
二、信貸資產管理薄弱。目前農村信用社的少數信貸人員對借款人主體資格、擔保手續的合法性、客戶資信情況、信貸風險狀況不能作出準確判斷，對不良信貸資產不能提出有效的處置措施，由于綜合業務素質不高，尚不能運用計算機綜合系統的查詢功能全面掌握客戶的貸款情況和信用記錄，在一定程度上制約著信貸業務的穩健發展。
三、信貸資金運作不規范。一是部分單位未嚴格執行審貸分離或崗位分離，審貸小組形同虛設，調查、審查職責不清，信貸運作資料不完整，管理不規范。二是客戶準入把關不嚴，一個或多個經營單位對有不良貸款或不良信用記錄的客戶繼續發放貸款。三是信貸人員崗位變動時，未全面進行信貸業務責任認定就移交工作，最后導致部分問題貸款超訴訟時效、超保證期間，加大了清收難度。
四、貸款擔保手續不完備。一是保證擔保有效性不強。在實際操作中有相當一部分保證擔保貸款，屬夫妻擔保或父子擔保，同一保證人超過自身擔保能力為多人提供擔保，失去擔保的實際意義。二是抵押擔保不規范，法律效力不強。如部分房產抵押貸款無房產共有人簽字；同一房產多次辦貸或轉貸。三是質押貸款手續不規范。出質人手續不完善，簽字不規范；質押存單轉存未重新辦理質押擔保手續等。
五、貸款跟蹤管理滯后，信貸檔案散亂。目前在貸后管理上，一是重投放輕管理的現象普遍存在，對貸后管理的重要性認識不足，二是缺乏貸后管理的制度安排，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態。在信貸檔案管理上，檔案的有效性、序時性、規范性、全面性未得到體現，檔案資料缺失較多，保管散亂。如催收通知單、企業改制資料、工商登記及變更資料等，未列入合同文本資料統一保管。
改進的對策
針對當前農村信貸資產管理工作存在的主要問題，我們建議應從以下幾個方面加強管理、提高資金使用效率：
一、建立健全規章制度。建立一套科學有效的信貸管理制度，創新信貸管理理念，規范信貸業務運行，為信貸業務的有效發展提供堅實的制度保障，做到有章可循。
二、加強信貸員崗位培訓，堅持不達標不能上崗。要重視對農村信貸人員進行業務、技能的適應性培訓。要提高信貸人員對企業經濟活動分析的能力以及政治素質和業務素質。堅持不懈地開展反腐倡廉活動，防止以貸謀私等不正之風的發生。
三、試行信貸員等級管理制度。按照責、權、利相結合的原則對信貸人員的業務知識和操作技能、工作業績、職業道德四個方面進行考評，確定信貸員等級，實行工效掛鉤，促進信貸人員開拓進取、積極向上，自我管理、自我約束，從而提高信貸資產質量。
四、狠抓制度落實，嚴格責任追究。對于違反信貸管理制度的單位和個人，要嚴格按照規定，嚴肅責任追究，既要追究經濟責任，又要追究政治責任，使廣大金融職工認識到違反制度是要付出沉痛代價的。要努力營造一個不違章、不敢違章的制度氛圍，做到防患于未然，以高壓態勢確保信貸業務的有效發展，防范和化解信貸資產風險。
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