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2011銀行從業考試復習指導:客戶分析(3)

來源: 正保會計網校論壇 編輯: 2011/05/04 11:00:27  字體:

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  二、客戶經營管理狀況

  信貸人員可以從客戶的生產流程人手,通過供、產、銷三個方面分析客戶的經營狀況,也可以從客戶經營業績指標的情況進行分析。

  1.供應階段分析

  供應階段的核心是進貨,信貸人員應重點分析以下方面。

  (1)貨品質量。客戶采購物品的質量主要取決于上游廠商的資質,知名供應商對貨品質量有一定保障。

  (2)貨品價格。把好進貨價格關是控制客戶產品成本的第一道關口。進貨價格除了受市場供求關系影響外,還主要取決于進貨渠道、進貨批量、規格標準、運輸費用、客戶關系等因素。

  (3)進貨渠道。進貨渠道對貨品的質量和價格都起著決定性影響。信貸人員分析客戶的進貨渠道可以從有無中間環節、供貨地區的遠近、運輸方式的選擇和進貨資質的取得四個方面來考慮。

  (4)付款條件。付款條件主要取決于市場供求和商業信用兩個因素。如果貨品供不應求或者買方資信不高,供貨商大多要求預付貨款或現貨交易,相反,供貨商只好接受銀行承兌匯票甚至商業承兌匯票。因此,付款條件不僅影響到客戶的財務費用和資金周轉,而且關系到買賣雙方的交易地位。

  2.生產階段分析

  生產階段的核心是技術,這包括生產什么、怎樣生產、以什么條件生產等內容。信貸人員應重點調查以下方面。

  (1)技術水平。客戶技術水平是其核心競爭力的主要內容。信貸人員可以從研發能力、內外研發機構協作能力、科研成果三個方面分析客戶的技術水平。

  (2)設備狀況。設備狀況分析主要包括設備的用途、性能、使用和管理等方面內容。

  (3)環保情況。一是要了解客戶的生產工藝及原材料消耗的情況,特別要關注那些生產工藝落后、能耗高,以及廢水、廢渣和廢氣排放嚴重的企業。二是要了解國家有關環保的法律法規,詳細分析客戶生產對環境的污染與國家法律、法規的抵觸情況,防范客戶的法律風險。

  3.銷售階段分析

  銷售階段的核心是市場,這包括銷售給誰、怎樣銷售、以什么條件銷售等內容。信貸人員應重點調查以下方面。

  (1)目標客戶。選擇目標客戶就要細分市場,瞄準客戶群。

  (2)銷售渠道。有兩種情形:一是直接銷售,其好處是貼近市場,應收賬款少,需要鋪設銷售網絡,資金投入較大;二是間接銷售,其好處是無需自找客源,資金投入少,但應收賬款較多。

  (3)收款條件。收款條件主要取決于市場供求和廠商品牌兩個因素。收款條件主要包括三種:預收貨款、現貨交易和賒賬銷售。賒賬銷售對廠商是不利的,這不僅占壓了資金,而且還存在收賬風險。

  4.產品競爭力和經營業績分析

  (1)產品競爭力分析

  主要還是取決于產品自身的性價比,那些性能先進、質量穩定、銷價合理的產品往往在市場上具有較強的競爭力,為企業贏得市場和利潤。

  一個企業要保持其產品的競爭力,必須不斷地進行產品創新。對于設計和開發周期較長的公司,如藥品公司、軟件開發公司等,能否合理、有效和及時地進行產品創新更為重要。新產品、專利產品在銷售中所占比例、開發下一代新產品所需時間、能否在競爭對手之前推出新產品等是企業產品創新能力的重要指標。

  (2)經營業績分析

  經營業績指標通常指與行業比較的銷售增長率,高于行業平均的增長率說明客戶經營業績較好;反之,則說明客戶經營業績較差。

  市場占有率指標通常指客戶產品的市場份額,所占市場份額較大說明客戶在行業中的地位較高,其價格策略的調整對行業整體銷售狀況能產生影響。

  主營業務指標通常指主營業務收入占銷售收入總額的比重,比重較大說明客戶主營業務突出,經營方向明確。

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