摘要：近年來，隨著經濟的發展，縣級小企業也如雨后春筍發展壯大起來，但在發展中遇到諸多難題，特別是融資難已成為小企業發展壯大的瓶頸，使小企業喪失了許多發展良機。因此，應轉變政府、銀行、企業等三方觀念，充分建立三方相互信任理解和支持的新型關系，積極疏通融資渠道，使資金向小企業合理流動，促進小企業健康快速發展。對此，文章論述了新樂市小企業融資難現狀及原因分析，并提出了小企業融資難的對策。

　　關鍵詞：縣級小企業；融資難；原因；對策

　　一、問題提出

　　小企業是縣域經濟發展的重要組成部分，沒有小企業的健康發展就沒有縣域經濟的持續快速發展。多年來，小企業發展一直受融資難、貸款難等問題困繞。近幾年，隨著各地逐步建立了中小企業貸款擔保中心等促進小企業貸款的長效機制，小企業貸款難問題得到了一定程度的緩解。但隨著國家和省市鼓勵支持小企業加快發展的政策進一步放寬，中小企業進入快速發展期，與之不相適應的是資金短缺依然制約了企業發展，融資難的問題依然未得到根本解決。就此問題，筆者對河北省新樂市小企業發展狀況及銀行開展小企業貸款情況進行了調查，發現小企業融資渠道不暢既有企業自身的缺陷，也有銀行業不適應小企業融資需求的因素。

　　二、小企業發展狀況及貸款基本情況

　　（一）小企業發展狀況

　　近幾年來，新樂市始終堅持把發展小企業作為加快縣域經濟發展的重要途徑，大力扶持引導，使全市小企業實現了快速、健康、穩定發展。一是小企業數量和質量有了較快增長和提高。截至2011年底，該市共有小企業3600多家，隨著企業規模和經營水平的提高，涌現出一批年納稅在百萬元以上的優秀企業。二是小企業規模不斷壯大，發展領域不斷拓寬。新樂市的小企業除從事工業、建筑、交通、商業餐飲等傳統行業外，還拓展到文體娛樂、信息咨詢、醫藥、教育等產業，鑄造、化工、制鞋等行業，涌現出了夢潔電器、金梭紡織、遠大獸藥等多家投資在500萬元以上的小企業和投資上億元的科技型企業。三是小企業發展后勁充足。近年來，新樂市相繼出臺了《關于鼓勵、支持和引導民營經濟加快發展的意見》和《關于進一步優化發展環境的意見》等扶持民營小企業加快發展的意見，為小企業發展創造了較為寬松的政策環境。經營環境的改善為這些企業提供了廣闊的發展空間，一批優勢小企業靠自身積累滾動發展起來，許多小企業成長為成熟的市場中堅。

　　（二）小企業貸款現狀及小企業貸款分布

　　截至2012年5月末，新樂市銀行業各項貸款余額34.5億元。從貸款客戶類型看，其中，法人類貸款占全部貸款的68%；小企業類貸款占法人類客戶總數的67%，占貸款總量的28%，占法人類客戶貸款余額的42%。從小企業貸款行業結構分布上看，主要有糖酒批發企業、鑄造業企業、膠合板生產企業、大理石雕刻企業、電熱毯制造企業、冷凍食品加工企業、印刷企業、防水材料業、塑料顆粒業等。從信貸金融機構分布看，農村信用社擔當支持小企業的主力，在對小企業的融資支持中發揮主渠道作用。從調查情況看，各家銀行對小企業貸款基本上處于調整和緩慢進展狀態，業務量呈現較低增長趨勢。

　　從以上分析可以看出，小企業貸款難的問題雖然得到了一定改善，但隨著小企業的快速成長，融資難依然存在。經調查，到2011年年底，新樂市4家國有商業銀行、農村信用社貸款較年初增加額較少，并且大部分支持了“三農”，投向小企業資金占比較小，一些較大的項目都是由上級銀行直接支持，大部分新上馬的小企業沒有銀行貸款。其資金來源主要有三塊：企業主自有資金、職工集資和民間融資，即主要向親戚朋友高息借貸。比如新樂市三星橡膠廠1998年成立，主要生產自行車內外胎及氣門咀，企業發展到現在，沒有一分銀行貸款。通過調查了解，由于銀行貸款手續繁瑣、貸款審批時限太長，更傾向于民間融資，即主要向親戚朋友借款或高息借貸。還有的企業，生產的產品供不應求，效益很好，很有發展潛力，但要擴大規模，新上生產線，向金融機構貸款很難。貸款難為民間借貸提供了較大空間，據調查的15戶發展較好的企業，其民間借貸資金已占到自有資金的30%。

　　三、小企業融資難的原因分析

　　通過調查發現，小企業在發展中之所以融資困難，原因是多方面的。

　　（一）企業自身的原因

　　1.財務制度不健全，貸款基本條件欠缺。隨著我國銀行貸款業務的逐步規范，貸款手續也變得越來越完善，這就要求貸款的企業擁有較高的信譽等級、相對較低的資產負債率，企業還要提供一些抵押、擔保等等，最重要銀行要求企業有自己完善健全的財務管理制度等。但是在當前環境下的我國小企業中，絕大多數的小企業自有資金十分有限、資產負債率大都在一個相對較高的水平、信用等級一般沒有太高的、基本沒有多少有效的擔保抵押物，小企業很難建立起相對完善健全的財務管理制度和以及企業經營管理制度，這就與銀行的貸款標準有了很大的差距，銀行很難貸給這些小企業貸款的。

　　2.企業規模大多過小，產品質量有待提高。據調查，新樂市小企業營業收入在3000萬元以上的企業只有137家，新樂市大部分的小企業從事的還是比較原始的手工作坊式生產、粗放的經營管理、家族式的管理，這就造成了企業往往規模小、工藝水平有限、裝備以及產品的科技含量普遍偏低，尤其是缺乏國家知名品牌和龍頭產品，其種種原因構成了銀行很難貸款給這些小企業的理由。

　　3.特色優勢不突出，產業結構與信貸政策取向不適應。從新樂市已形成的特色主導產業看，目前仍以傳統產業為主，大多數企業組織化程度低，區域化、專業化優勢不突出，盈利能力和市場競爭能力弱，科技型、外向型、深加工、小企業為數更少。這與銀行當前信貸投向支持的重點不一致，使得小企業很難取得銀行的信貸支持。

　　（二）銀行方面的原因

　　1.貸款營銷理念陳舊。

　　2.區域性信用環境不佳挫傷了銀行放貸的積極性。

　　3.貸款權限上收直接影響了小企業貸款的發放。

　　4.信貸約束與激勵機制不對稱，挫傷了信貸人員發放貸款的積極性。為防范信貸風險，各商業銀行都實施了嚴格的貸款管理約束機制，推行貸款“零風險”營銷理念，發放貸款實行責任追究制度，貸款出現風險，責任人終生負責清償，要求實現新發放貸款100%按期還本付息等，過于嚴厲的貸款管理約束機制，使基層信貸人員為了減輕自己的責任，往往采取減少企業放款，少與企業往來或提高貸款條件等做法，對稍有風險的貸款，不敢“輕舉妄動”，使得信貸人員“慎貸、懼貸”，惟恐造成損失受到追究。另外，信貸人員為銀行積極尋找優良客戶，擴大貸款營銷，贏得效益所受到的獎勵卻很少，約束與激勵機制的不對稱，抑制和挫傷了一線信貸人員的積極性。

　　（三）信息傳遞不暢

　　大部分小企業認為，對政府產業結構調整及銀行重點支持的行業等信息了解得不多不及時，制約了自身的發展。他們強烈要求，建立政銀企三方信息交流平臺，對企業發展進行有益指導。

　　四、解決小企業貸款難的對策

　　（一）小企業要轉變觀念，努力提高經營管理水平

　　小企業應緊緊抓住各級政府大力發展地方經濟這一良好機遇，克服“小富即滿、小富即安、安于現狀、小打小鬧”的小農意識，樹立干大事業、求大發展、做大貢獻的發展意識，借鑒現代企業管理模式，在企業管理上由傳統的家族式管理向科學的現代化管理模式轉變；在產權制度上由自然人產權向現代企業產權制度轉變；在技術改造和產品更新上，由傳統產品向高科技產品轉變，規范生產經營，健全企業內控制度，規范企業財務管理，真實反映企業盈虧，增強信用意識，恪守“有借有還，再借不難”的信用準則，樹立企業良好的信譽，為尋求金融機構的信賴和支持打牢基礎。

　　（二）政府部門要增強服務意識，為銀行放貸創造條件

　　政府要從全局的高度協調各職能部門、金融機構和企業的關系，規范中介組織行為，制定統一的抵押品登記和評估操作規程，凡涉及小企業抵押貸款或貸款擔保相關登記、評估工作，應組成聯合辦公體系，實行一站式服務，縮短登記評估時間，延長登記評估有效期限，適當減免部分困難企業的費用，切實降低企業融資過程中登記、評估、公證、保險等費用，減輕企業負擔，為金融機構信貸擴張創造條件。

　　（三）構建銀企交流平臺，推進社會信用建設

　　一是建立政、銀、企信息定期交流制度，做到信息資源共享，重新建立起相互信任理解和支持的新型銀企關系。二是組織各種形式的銀企座談會、交流會和重點項目洽談會，在銀企間構筑全方位交流平臺。三是建立經濟金融形勢定期分析會制度，通報經濟金融運行情況，分析研究存在的問題，提出指導性意見。

　　（四）轉變觀念，建立健全貸款營銷機制

　　各金融機構必須進一步轉變觀念，把支持小企業發展擺上重要位置，在積極進行可行性論證的基礎上，以企業的領導者素質、市場前景及企業信譽作為主要貸款審查標準，下放貸款審批權限，放寬貸款條件，盡量簡化貸款審批程序。同時，不斷壯大信貸隊伍，積極培植優質客戶，大膽支持符合國家產業政策、產品有市場、經營有效益的守信企業。

　　（五）積極探索，妥善利用好民間資金

　　目前，國家允許開設民營金融機構，我們要用足用好政策，積極支持和鼓勵有經濟實力、有經營頭腦的企業家開設新的民營金融企業，把農民的閑散資金集聚上來，最大限度的用到有發展前途的小企業中去，變資金的體外（民間借貸）循環為體內（信貸）循環，從而規范民間融資市場。

　　總之，解決小企業融資難的問題要從各縣市的實際情況出發，一方面，大力發展包括正規的中小銀行和民間金融的中小金融機構，為小企業提供融資服務進行金融制度安排；另一方面，小企業要立足自身實際，通過加強內部財務制度、疏通融資渠道有效緩解融資難問題，為新一輪的發展注入活力。

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